中小银行应处理好稳存款与控成本之间的关系

近期，A股上市银行陆续披露半年报数据，显示A股上市银行存款增速回升。42家A股上市银行存款余额总计为213.17万亿元，同比增加16.40万亿元，增幅为8.33%。但部分中小银行存款增速趋缓，有16家A股上市银行二季度存款规模环比下降，占比超过42家A股上市银行的三分之一。

上市中小银行存款规模下降并不令人意外，这是受到客观经济金融环境变化的影响。自去年以来，银行存款利率经过多轮集体下调，目前银行存款已普遍进入低利率时代。截至9月份，绝大部分银行三年期定期存款利率普遍在1.25%至1.50%之间，五年期利率在1.30%至1.55%之间，银行存款对居民的吸引力明显下降。与此同时，随着股市回暖，居民为实现财富保值增值，将大量存款从银行抽走，投向理财产品、股市、债市以及其他收益较高的金融投资领域。此外，中小银行与大型银行相比，在品牌信誉、综合实力等方面相对较弱，在存款竞争中自然处于劣势，导致存款有所下滑。

从当前中小银行的经营现实来看，稳存款与控成本并非孤立存在，而是相辅相成的两个方面。中小银行需要在保持存款规模稳定增长的同时，通过优化负债结构、降低资金成本来提升盈利能力，正确处理好稳存款与控成本之间的关系。

首先，通过进一步优化存款结构，降低存款组织成本。中小银行应出台有效措施，积极应对市场变化。针对个人定期存款仍是增量主力的情况，可通过差异化利率策略吸引长期资金，例如对存期较长的定期存款提供更高利率。同时，要调控好定期存款与活期存款的比例，推动存款期限结构的平衡。根据业务需求和自身经营状况，做好资金流动性管理与稳定性管理，确保定期存款与活期存款保持在一个科学合理的比例。比如，可适当提高活期存款利率以吸引流动性需求高的客户，对定期存款按存期设置差异化利率，鼓励客户选择较长期限以稳定资金来源。此外，大力发展结构性存款等产品，既能保持资金稳定性，又能获得更高收益，尽最大可能减少居民存款流向股市、理财产品、债市以及其他投资领域。

其次，通过进一步提升服务能力，遏制存款流失趋势。中小银行应积极加强客户拓展，优化综合化服务水平。通过不断推出数字化金融、财富管理等措施，大力拓展中间业务，如理财咨询、代收代付等多元化服务，间接吸引资金沉淀，减少对传统存贷业务的过度依赖，增强客户粘性，减少存款流失。同时，中小银行可通过提高服务效率与质量，通过大力金融创新，提供适合居民多样化金融服务需求的金融产品，吸引并留住居民存款，引导居民储蓄从活期向定期转化。此外，进一步强化客户拓展与服务，对客户进行分类服务，提高组织存款的针对性和有效性。例如，为企业客户提供协定存款、通知存款等产品，满足企业资金管理需求，稳住企业存款；为个人客户推出教育储蓄、养老储蓄等特色产品，增强长期资金吸引力，扩大存款来源。

最后，进一步强化成本控制，不断优化存款市场环境。中小银行应加强负债质量管控，坚守合规经营底线，主动调整负债结构，避免过度依赖高成本资金。通过降低高息存款、停止手工补息等手段减少利息支出，降低高成本负债占比。同时，提高运营效率，进一步优化网点布局、推行数字化运营以减少人工成本，精确预测资金需求以降低闲置率，不断提高资金使用效率，有效降低存款组织成本。此外，银行需密切关注存款挂牌利率、禁止手工补息等政策动态，及时调整策略以应对监管要求，避免存款“内卷式”恶性竞争，不断优化存款竞争环境。

（作者系中国地方金融研究院研究员）